← Zpět na Checklist

Administrativa

Pojištění psa - na co si dát pozor

Veterinární péče v Česku za poslední roky výrazně zdražila. Komplexní operace dnes stojí orientačně 15 000–80 000 Kč, onkologická léčba může překročit 100 000 Kč. Pojištění psa neexistuje proto, aby vám ušetřilo peníze na pravidelných prohlídkách - existuje proto, abyste nikdy nemuseli rozhodovat o zdraví svého psa na základě toho, kolik právě máte na účtu.

Kuba · Aktualizováno

Proč je pojištění důležitější než si většina majitelů myslí

Veterináři hovoří o situaci, které se bojí nejvíc: majitel přivede nemocného psa, slyší odhad nákladů a odchází domů přemýšlet - protože prostě nemá. Část těchto příběhů končí utracením psa, který mohl přežít. Část končí půjčkou. Část tím, že majitel zkusí léčbu a nezaplatí veterinární faktury.

Pojištění tuto rovnici mění. Místo otázky „Kolik to stojí?“ klade otázku „Co je pro psa nejlepší?“ - a to je zásadní rozdíl.

Česká veterinární ordinace pro základní úkon (vyšetření + injekce) dnes běžně účtuje stovky korun. Hospitalizace stojí tisíce korun za noc. Ortopedická operace (například ruptura zkříženého vazu - častá u aktivních plemen) přichází na desítky tisíc korun. Onkologie nebo kardiologie s nálezy jsou kategorie, kde se bez pojištění rozhoduje velmi těžko.

Tři typy pojištění psů v ČR

1. Pojištění léčebných výloh (zdravotní pojištění)

Nejdůležitější typ. Hradí náklady na veterinární péči při nemoci nebo úrazu - vyšetření, operace, hospitalizaci, léky, laboratorní testy. Právě na toto pojištění se vyplatí zaměřit jako na první, protože jsou to výdaje, které nečekáte a které bolí nejvíce.

V ČR ho nabízejí specializované pojišťovny; pojišťovny zaměřené primárně na auta nebo domácnosti ho zpravidla nemají. Základní tarify začínají orientačně od 290 Kč měsíčně podle srovnání Peníze.cz (k datu vzniku článku) a rostou s věkem psa a šíří krytí.

Konkrétní cena hodně závisí na plemeni, věku a zvoleném ročním limitu plnění. Podle srovnání Peníze.cz se pojistné u Generali pro mladého psa s limitem 80 000 Kč ročně pohybovalo orientačně od 290 Kč měsíčně u méně rizikových plemen, jako je border kolie; u rizikovějších plemen, jako je francouzský buldoček, šlo pojistné u stejné pojišťovny výš, přes 650 Kč měsíčně (údaje k datu vzniku článku - přesnou cenu pro konkrétního psa dá jen kalkulačka dané pojišťovny nebo srovnávače).

2. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou psem

Pokryje situaci, kdy váš pes pokouše člověka, způsobí dopravní nehodu (pes vyběhne do vozovky), poškodí cizí majetek nebo způsobí úraz. Civilní odpovědnost majitele psa za škodu plyne ze zákona - a náhrady mohou být vysoké, zejména jde-li o trvalé následky na zdraví.

Toto pojištění je levné - typicky v řádu stokorun ročně - a přitom velmi důležité. V některých pojišťovnách bývá součástí pojištění domácnosti jako nadstandard nebo přímo součástí pojistné smlouvy pro psa.

Pokud odpovědnost za psa řešíte přes pojištění domácnosti, ověřte si rozsah krytí: obvykle hradí újmu na zdraví i majetku, kterou pes způsobí třetí osobě, ale typicky vylučuje situace, kdy pes pokouše člena vaší vlastní domácnosti, nebo kdy škodu způsobíte úmyslně (například psa na někoho poštvete). Škoda způsobená mazlíčkem navíc nemusí být v základním pojištění domácnosti zahrnuta automaticky - někde je potřeba samostatné připojištění. Podmínky a limity plnění se liší, takže si je před sjednáním raději přečtěte přímo ve smlouvě.

3. Pojištění úhynu

Náhrada pořizovací ceny psa v případě jeho úhynu. Smysluplné zejména u chovatelsky hodnotných zvířat nebo u psů s vysokou tržní cenou (pracovní plemena, záchranáři). Pro rodinné psy, kde pes není investicí, ale členem rodiny, je tento typ pojištění méně relevantní - náhradou za ztraceného psa vám žádná pojišťovna nic nevrátí.

Co pojištění typicky nekryje

Každá smlouva obsahuje seznam výluk. Před podpisem si ho přečtěte - právě tam bývají překvapení. Nejčastější výluky:

  • Preexistující onemocnění - stav, který pes měl nebo prokazatelně prodělal před uzavřením pojistné smlouvy. To je nejdůležitější výluka: pojišťovna odmítne proplatit léčbu nemoci, o které věděla nebo z dokumentace zjistí, že existovala před začátkem pojistné doby.
  • Preventivní péče - pravidelná očkování, odčervení, odblešení, plánované prohlídky. Tyto náklady jsou předvídatelné a základní tarify je zpravidla nezahrnují (Direct je výjimkou - prevenci nabízí jako nadstandard).
  • Zubní péče - extrakce, zubní kámen, parodontóza jsou v základních tarifech obvykle vyloučeny, pokud nesouvisejí přímo s úrazem.
  • Dědičné a vrozené choroby - záleží na smlouvě. Některé pojišťovny je kryjí, jiné ne. Klíčové pro rizikové typy: brachycefalický syndrom (mopsové, buldoci, francouzští buldočci), dysplazie kyčelního kloubu (labradoři, zlatí retrieveři, němečtí ovčáci). Čtěte smlouvu pečlivě.
  • Sterilizace a kastrace - závisí na produktu; někde je zahrnuta jako výhoda, jinde jako výluka.
  • Kosmetická péče a grooming - stříhání, česání, koupání, úprava srsti.

Doplňkové tarify a prémiové produkty některé z těchto výluk odstraňují - ale za vyšší pojistné. Ujistěte se, že víte, co platíte a co na oplátku dostanete.

Kdy pojištění sjednat

Co nejdříve po pořízení psa - ideálně dříve, než navštívíte veterináře. Jakmile pes podstoupí první vyšetření a veterinář do dokumentace zapíše jakýkoliv zdravotní nález, hrozí, že pojišťovna tento stav označí za preexistující a jeho budoucí léčbu odmítne proplatit.

Pravidlo je jednoduché: čím je pes mladší a zdravější v okamžiku sjednání, tím méně výluk se do smlouvy dostane. Štěně sjednané ve věku osmi týdnů bez veterinární anamnézy je pro pojišťovnu čistý list. Dospělý pes s nemocí v kartě je úplně jiný případ.

Pozor také na věkové limity při vstupu do pojištění: Direct například přijímá nové klienty do věku 9 let pro malá plemena a do 6 let pro velká. Po překročení hranice se nové pojištění sjednat nedá - ale stávající smlouvy lze obvykle prodlužovat dál.

Čekací doba: proč prvních 30 dní nejste plně krytí

Pojišťovny zavádějí čekací dobu, aby zabránily situaci, kdy majitel sjedná pojištění až ve chvíli, kdy pes je zjevně nemocný. Po dobu čekací doby pojistné plnění nevzniká - smlouva sice platí, ale případnou léčbu si hradíte sami.

Typické čekací doby:

  • Úraz - 24 hodin (nejkratší, téměř okamžitá ochrana)
  • Obecné nemoci - 14 až 30 dní
  • Ortopedické stavy a specifické syndromy (dysplazie, brachycefalický syndrom - BOAS, tedy syndrom krátkolebých plemen s obstrukcí dýchacích cest) - 90 až 180 dní

Délka čekací doby je jednou z věcí, na které se vyplatí ptát při porovnávání produktů - zejména pokud pořizujete plemeno s vyšším zdravotním rizikem.

Přehled pojišťoven v ČR

Trh s pojištěním psů v ČR je oproti Německu nebo Velké Británii stále relativně malý. Níže jsou uvedeny pojišťovny, jejichž nabídku se podařilo při vzniku tohoto článku ověřit; u ostatních institucí doporučujeme aktuální stav ověřit přímo na jejich webu, protože se nabídky mění. Pojišťovny se liší i v tom, jestli pojištění platí, když s psem vycestujete do zahraničí - pokud jezdíte na dovolenou pravidelně, je to sloupec, na který se vyplatí podívat jako na jeden z prvních.

PojišťovnaLimit plnění (roční / na pojistnou událost)SpoluúčastČekací dobaVěkové omezeníKrytí v zahraničí
Direct pojišťovna bez limitu u úrazů; přesný roční limit pro nemoci ověřte v aktuálním sazebníku 1 000 Kč do plnění 10 000 Kč, nad tuto částku 10 % 24 h (úraz) / 30 dní (nemoc) / 180 dní (ortopedie, BOAS) vstup do 9 let (malá plemena) / 6 let (velká plemena) ano - podle pojišťovny platí ve většině zemí světa, speciální cestovní pojištění není potřeba
Colonnade podle tarifu, na jednu pojistnou událost: START/PLUS 30 000 Kč (úrazy), PLUS 50 000 Kč (vybrané nemoci), MAX 100 000 Kč (úrazy i nemoci) 1 000 Kč (START, PLUS; u PLUS se od 10 let věku psa zvyšuje o 500 Kč za rok); u MAX 10 %, min. 1 000 Kč bez čekací doby (úraz, odpovědnost) / 30 dní (nemoc) / 180 dní (ortopedie) vstup do 8 let pro krytí nemocí, u úrazů bez omezení ne - platí jen v ČR; pro cesty nabízí Colonnade samostatné cestovní pojištění s připojištěním pro mazlíčka
Kooperativa Samostatné zdravotní pojištění psa Kooperativa nenabízí - jen odpovědnost za škodu způsobenou psem, obvykle jako součást pojištění domácnosti. Konkrétní rozsah a limity ověřte na webu pojišťovny.

Trh se mění, proto před sjednáním pojištění vždy ověřte aktuální podmínky přímo u pojišťovny nebo využijte srovnávač pojištění (například ePojisteni.cz nebo Srovnejto.cz) - nabídky a ceny se průběžně aktualizují. Pojištění léčebných výloh nabízí také Generali Česká pojišťovna (produkt Mazlíček) a ČSOB Pojišťovna (produkt PetExpert); konkrétní parametry (limity, spoluúčast) ověřte na webu pojišťovny. PVZP samostatné zdravotní pojištění psa nemá - nabízí jen doplňkové pojištění ošetření psů a koček k pojištění vozidla, které kryje úraz při dopravní nehodě. Allianz a Wüstenrot specializovanou nabídku pojištění psů na svých webech k datu vzniku článku nezveřejňovaly.

Na co se ptát při sjednávání

Nerozhodujte se jen podle ceny pojistného. Levnější smlouva s horšími podmínkami může stát v okamžiku pojistné události víc než dražší smlouva, která skutečně pomůže. Při porovnávání produktů si zjistěte:

  • Spoluúčast - kolik platíte vy z každé úhrady. Bývá vyjádřena jako procento (10–20 %) nebo pevná částka, nebo kombinace. Vyšší spoluúčast = nižší pojistné, ale vyšší náklady při skutečné události.
  • Roční limit plnění - maximální částka, kterou pojišťovna za rok proplatí. Některé produkty mají neomezený limit, jiné limit 30 000 nebo 50 000 Kč. U závažné nemoci nebo onkologie to rozhoduje.
  • Limit na jednu pojistnou událost - odlišný od ročního limitu plnění. Jedna pojistná událost (například operace) může mít svůj vlastní limit, i když roční limit plnění ještě není vyčerpán.
  • Kompletní seznam výluk - neuspokojujte se s obecným popisem. Požádejte o smluvní podmínky a seznam výluk v plném znění. Dědičné nemoci, chronické choroby, behaviorální léčba - to vše bývá ve výlukách a záleží na konkrétní formulaci.
  • Čekací doby pro každý typ krytí - zvlášť pro úraz, nemoc, ortopedii a případné specifické syndromy.
  • Způsob uplatňování - platíte vy veterinářovi a pojišťovna vám proplácí zpětně, nebo pojišťovna platí přímo ordinaci? Zpětné proplácení je běžnější a vyžaduje hotovost nebo kartu v okamžiku ošetření.
  • Podmínky pro pokračování pojištění - co se stane, když pes onemocní chronicky? Zůstanou podmínky zachovány při obnově smlouvy, nebo pojišťovna změní nebo odmítne prodloužení?
  • Platnost v zahraničí - pokud s psem jezdíte na dovolenou nebo přes hranice pravidelně, ověřte, jestli pojištění platí i mimo ČR, nebo jestli budete potřebovat samostatné cestovní pojištění pro mazlíčka. Rozdíly mezi pojišťovnami jsou tu velké - viz tabulka výše.

Pojištění vs. finanční rezerva

Někteří majitelé psů místo pojištění odkládají pravidelnou částku stranou jako „rezervu na veterináře“. Logika je srozumitelná - žádná spoluúčast, žádné výluky, úspory zůstanou vaše. Jenže má jeden zásadní problém: na začátku není nic. Pokud pes onemocní ve třetím měsíci po pořízení, odkládaných 500 Kč za měsíc nestačí ani na zálohu za operaci.

Pojištění transferuje riziko: přesouváte nejistotu velkého nákladu do jistoty malého pravidelného výdaje. Pro psy, kteří jsou zdraví a nikdy vážně neonemocní, vyjde rezerva levněji. Pro psa s onkologií nebo ortopedickým problémem vyjde pojištění jako nejlepší rozhodnutí, které jste mohli udělat.

Rozumná kombinace: pojistit zdravotní výlohy a odpovědnost, a zároveň mít menší hotovostní rezervu (např. 5 000–10 000 Kč, podle výše spoluúčasti) na spoluúčast a první výdaje.

Kam dál

Zdroje

České zdroje:

Srovnávače pojistných produktů:

Zahraniční zdroje: